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最近，有不少网友问：今年LPR降了3次了，为什么我的月供一直都没降？不用担心，再过几天，2023年的初始，你的房贷利率就要降了！这次房贷利率是普降35个基点！虽然每月还贷或许降得不多，但债务变轻了，便是2023年第一件大好事呀！

100万贷30年每月省约220元

今年以来，LPR出现3次下调，1年期LPR和5年期LPR累计分别下降15个基点和35个基点。这也就把房贷利率拉到了历史最低点。

我们知道，购房合同上的利率，通常都是按照贷款市场报价利率（LPR）+基点来计算的。公式后面的部分是基本固定的，但是LPR会随着国家政策的变化而变化，也就是说，房贷有一个“重新定价日”，默认是每年的1月1号，个别重签LPR协议时可以选择房贷开始日。换句话说，对于大多数购房者，2023年的1月1号，房贷利率就会一次性降低0.35%。那么，对于已经买房的人，这次降低LPR后可以节省多少资金呢？假设你去年办的房贷，利率6%，由于去年5年期以上LPR未调整，那么今年你的房贷利率仍为6%。按照今年LPR的变化，到了明年就会一次性降低0.35%，降至5.65%。以100万元30年期等额本息商贷为例，月供可少还223元左右，30年利息总额可少还8万元。

公积金贷款，月供也降低一些明年1月，对于存量房客户来说，好消息并不只有商业还贷会减少，公积金还贷也会减少。根据《中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率》通知要求，从10月1日起，福州住房公积金管理中心下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。

这意味着之前公积金贷款利率3.25%的存量房客户，2023年1月开始，公积金还贷也会少一笔钱了。以公积金贷款60万元为例，期限25年、贷款利率为3.25%，购房者月供为2923.9元，利息总额为27.72万元。此次贷款利率下调至3.1%，月供将降至2876.57元，利息总额为26.3万元，购房者每月可少还47.33元，总还款额减少1.42万元。

商业还贷和公积金还贷，1月起双双下降，对于普通老百姓来说，也在一定程度降低还贷成本。

房贷利率下调，抄底正当时？利率大幅下调，能够激发起新的购房需求吗？我们觉得会激发一部分人群的购房意愿，但作用还是有限。利率下调主要体现在月供的变化，而这种变化和高房价比起来，还是九牛一毛。对于刚需来说，利率下调远没有市场回暖带来的信心提振作用大，刚需大多是不愿意冒风险的。对于改善和置换来说，倒是最直接的利好，因为置换成本降低，至少每个月能少还一些房贷，省下一笔咖啡钱。至于能否给当下楼市带来多少好处，能否复制2015年去库存热潮，在我们看来，恐怕效果甚微。那时候，市场上还有充足的现金流，今时不同往日，疫情冲击之下，需求和流动性都被抑制。想要回暖，要有更多持续的刺激。用一位业内人士的话：如今市场这么大力度降价，都唤不来购房需求，降点LPR就想着市场回暖，现实吗？

不过，话说回来，对于已购房群体，月供少了，债务变轻了，此等好事应多多益善！